4月28日，在國家金融監(jiān)督管理總局陜西監(jiān)管局和陜西省工業(yè)和信息化廳的指導下，平安產險陜西分公司聯合浦發(fā)銀行西安分行在陜西省內率先落地首單“研發(fā)保+研發(fā)貸”創(chuàng)新服務模式，為一家人工智能領域的專精特新企業(yè)發(fā)放500萬元專項研發(fā)貸款，并配套150萬元研發(fā)項目費用損失風險保障。此舉標志著陜西地區(qū)首次實現“科技保險增信”“風險全程可控”的金融服務閉環(huán)，為破解科技型中小企業(yè)融資難、研發(fā)風險高的頑疾開辟新路徑。

　　首單破題：“雙輪驅動”重塑科創(chuàng)金融生態(tài)

　　不同于傳統(tǒng)的“保險兜底貸款”模式，此次合作創(chuàng)新性地將保險嵌入企業(yè)研發(fā)全周期管理，形成“風險防控+資金支持”雙向賦能機制。

　　從模式上來看，平安產險推出“科技研發(fā)費用損失保險”，為企業(yè)因經營困難、人才流失、設備故障等導致的研發(fā)中斷提供經濟補償;浦發(fā)銀行同步啟用針對科技型企業(yè)的“浦研貸”產品，依據保險覆蓋率動態(tài)核定授信額度，精準匹配企業(yè)需求，顯著緩解輕資產科創(chuàng)企業(yè)的資金壓力。

　　此次創(chuàng)新模式的另一大亮點是智能風控升級，雙方共建數字化評估系統(tǒng)，銀行端輸出企業(yè)經營數據，保險側據此建立動態(tài)風險模型，既實現保費精準測算，也助銀行優(yōu)化授信決策——該筆業(yè)務較常規(guī)流程提速40%，保險費率下降近30%。

　　模式亮點：從“被動賠付”到“主動防御”

　　相較于以往依賴信用保險、但企業(yè)仍需自負實際風險的傳統(tǒng)模式，新的銀保合作模式開創(chuàng)了“預防+補償”雙重防護體系，由“被動賠付”進化為“主動防御”。

　　在事前階段，銀行提供研發(fā)項目資金，保險公司參與制定研發(fā)計劃，提出風險規(guī)避建議;在事中研發(fā)階段，定期監(jiān)測項目進展，及時干預異常波動;一旦出現不可抗力導致研發(fā)停滯，則快速啟動理賠程序，最大限度減少企業(yè)損失和銀行風險。該模式在歐美金融保險行業(yè)成熟國家已有類似成功經驗，但更具本土適配性。數據顯示，國外類似機制能使企業(yè)研發(fā)成功率平均提升20%-35%，項目延誤率降低15%-25%。

　　生態(tài)進化：打造科技金融循環(huán)產業(yè)鏈

　　陜西省首單“研發(fā)保+研發(fā)貸”的落地，不僅是單一金融產品的突破，更是科技金融從“單點服務”向“生態(tài)構建”轉型的標志。平安產險西安科技支公司負責人表示，“首單”僅是起點，目前公司已儲備涵蓋研發(fā)失敗、成果轉化等場景的70余款科技保險產品矩陣，正加快向生物醫(yī)藥、高端制造等領域復制推廣。浦發(fā)銀行西安硬科技支行負責人表示，該業(yè)務落地有助于銀行與保險機構探索更新穎的風險分擔機制，借助政策為研發(fā)企業(yè)提供更貼合實際需求的融資便利。下一步，陜西金融監(jiān)管局將進一步加強政策引導，在市場驅動下，推動更多機構間的協作，加速構建“技術研發(fā)-商業(yè)轉化-金融護航”良性循環(huán)，為培育新質生產力提供堅實支撐。(白宇晨)