不放過任何問題產品

強監(jiān)管延續(xù) 人身險再迎嚴查

4月8日，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會在北京正式掛牌。中新社記者 賈天勇 攝

亂象不止，監(jiān)管升級。針對人身保險產品亂象，銀保監(jiān)會近日開展專項核查清理工作，要求不留死角，并明確提出嚴查違規(guī)行為，還將依法從重處理整改不到位的公司，目的就是為了防控負債風險，讓保險公司少些套路，開發(fā)設計真正符合老百姓需要的產品。

首次公布負面清單 直指頑疾

此次專項核查清理工作是2017年底監(jiān)管治理人身保險銷售亂象的延續(xù)和升級。彼時，監(jiān)管集中整治銷售、渠道、產品、非法經營等各類市場亂象問題;此時，監(jiān)管從源頭著手，嚴查產品開發(fā)設計違規(guī)行為，既重方法，又重實效。

據了解，銀保監(jiān)會將對行業(yè)所有在售存量產品的合法合規(guī)情況進行全面核查清理，并將各公司已備案但不使用的“儲備”產品和已停售但計劃重新銷售的產品列入核查清理范圍。此次核查涵蓋在售存量產品和歷史遺留問題產品，就是要摸清底數，不放過一條漏網之魚。

值得關注的是，為了標本兼治，銀保監(jiān)會首次公布了人身保險產品開發(fā)設計負面清單，包括產品條款設計、產品責任設計、產品費率厘定、產品精算假設、產品申報使用管理五個維度。

就產品條款設計方面的負面清單來說，條款文字冗長，重點不突出，不通俗、不易懂，不便于消費者閱讀理解，定期壽險、終身壽險產品在被保險人身故后，不全額給付身故保險金，變相增加身故保險金給付條件等赫然在列。

不難看出，上述負面清單直指保險業(yè)的頑瘴痼疾。保險產品太復雜，“看不懂”“理賠難”一直被消費者詬病，“看不懂”主要是保險條款晦澀難懂，專業(yè)性太強，“理賠難”則是理賠材料繁多，理賠流程復雜漫長。

原保監(jiān)會公布的數據顯示，2017年保險監(jiān)管部門共接收涉及保險公司的保險消費投訴93111件。其中，保險合同糾紛投訴91002件，占比97.73%。

就產品費率厘定方面的負面清單來說，費用補償型醫(yī)療保險，為追求營銷噱頭，在嚴重缺乏經驗數據、定價基礎的情況下，盲目設定高額給付限額這一項引發(fā)業(yè)內關注。

去年以來，百萬保額短期醫(yī)療險產品走紅市場，其以低端醫(yī)療險的價格撬動了中高端醫(yī)療險的保障，保障范圍涵蓋特需門診以及醫(yī)保目錄外用藥，并且保額最高可達數百萬元。

保費較低、保障程度高，看起來很不錯，但實際情況如何呢?

“數百萬保額多是噱頭，即便是大病，一般醫(yī)療費用也大都在百萬元以內。”一家保險公司的精算師說，如果屬于大病，治療是一個長期的過程，但是到了第二年該項病種成為既往癥，保險公司對既往癥一般不保，短期健康險便無法續(xù)保。

“偽創(chuàng)新”“奇葩”類產品將成監(jiān)管重點

近年來，保險產品創(chuàng)新不斷，但也出現了很多“偽創(chuàng)新”，一些公司推出一些不符合保險原理的產品，或是“長險短做”規(guī)避監(jiān)管，損害了被保險人合法權益和保險業(yè)形象。

此次專項核查清理聚焦四項重點工作，在嚴查違規(guī)開發(fā)產品、挑戰(zhàn)監(jiān)管底線行為方面，監(jiān)管部門將重點核查清理各公司在產品定名、設計分類、保額設定、萬能賬戶實際結算利率確定、分紅險利益演示等方面不符合監(jiān)管要求等行為。

在嚴查偏離保險本源、產品設計異化行為方面，監(jiān)管部門將重點核查清理各公司產品開發(fā)設計違背保險基本原理，異化產品設計形態(tài)，通過責任設定、精算假設、現金價值計算等方式將產品“長險短做”，擾亂市場秩序等。

實際上，去年就有保險公司因為上述違規(guī)行為收到罰單。2017年5月，原保監(jiān)會發(fā)布監(jiān)管函稱，安邦人壽報送的“安邦長壽安享5號年金保險”產品設計偏離保險本源，把長期年金保險“長險短做”，規(guī)避監(jiān)管部門對中短存續(xù)期產品的有關監(jiān)管規(guī)定，擾亂市場秩序。監(jiān)管部門不予備案相關產品，并決定自監(jiān)管函下發(fā)之日起3個月內，禁止安邦人壽申報新的產品。

同年11月，原保監(jiān)會發(fā)布監(jiān)管函稱，農銀人壽、交銀康聯人壽和長城人壽在報送產品備案材料時存在變相突破監(jiān)管規(guī)定等問題，決定自監(jiān)管函下發(fā)之日起6個月內，禁止三家公司申報新的產品。

監(jiān)管函顯示，長城人壽在計算“長城鑫城3號年金保險”等產品現金價值時，在使用定價利率計算保單年度末保單價值準備金的基礎上，在第5保單年度末及以后引入大于1的調整參數調節(jié)現金價值，變相突破了定價利率和預定費用率約束。同時，產品現金價值計算不合理，不符合一般的精算原理。

此外，監(jiān)管部門還將嚴查罔顧公平合理、損害消費者利益的行為和以營銷為噱頭、開發(fā)“奇葩”產品的行為，尤其是產品開發(fā)設計嚴重缺乏經驗數據基礎，隨意約定保險責任、保險金額，追求營銷效果，炒噱頭、蹭熱點等。

這些年，“奇葩”產品一直是保險市場的熱點話題，從最初的“賞月險”，到近期的“明星戀愛險”，產品名字雖然帶著“險”字，但并未體現保險對客觀事件的風險管理功能，類似對賭游戲，有“博彩”嫌疑。

險企須6月底前報送專項報告

有了詳細的負面清單，也有了明確的核查要求，接下來的落實就顯得非常重要。對保險公司來說，有了前車之鑒就不該重蹈覆轍，認認真真自查整改是唯一出路。

記者了解到，各公司應當就產品專項核查清理和整改落實情況形成專項工作報告，并填寫《人身保險公司產品自查情況表》作為報告附件，于6月30日前報送銀保監(jiān)會。

從銀保監(jiān)會的要求來看，這份專項工作報告要過關并不容易，必須如實、準確、全面反映公司自查發(fā)現的產品問題和整改情況，整改內容要具體有效，杜絕假話、空話，做到產品個個有核查，問題條條有整改。

當然，提交了專項工作報告并不意味著就萬事大吉了，保險公司還要邁過監(jiān)管核查這一關。

據介紹，銀保監(jiān)會將對各公司在售存量產品從嚴核查，絕不放過一個問題產品。同時將重點選取自查發(fā)現問題少、整改力度弱的公司和保費占比高、日常監(jiān)管反饋問題多的公司，以及社會關注度高、易引發(fā)炒作的產品進行全面核查。

對保險業(yè)來說，有過走彎路的教訓。面對亂象，“護犢子”只會縱容風險，必須該出手時就出手，通過嚴查重處、重典治亂。

銀保監(jiān)會有關部門負責人表示，對檢查發(fā)現的問題產品，將依法責令停止使用，限期修改;對監(jiān)管核查發(fā)現的自查不力、整改不到位的公司，依法嚴肅從重處理，情節(jié)嚴重的，在一定期限內禁止公司申報新的產品。

南開大學風險管理與保險學系教授朱銘來認為，此次專項核查清理將引導保險公司回歸保障本源，強化合規(guī)經營意識，優(yōu)化負債結構，保險公司可以利用這個機會，認真總結以往產品管理的經驗教訓，加強產品研究分析，不斷完善產品管理的長效機制，提升產品管理水平。

記者 譚謨曉 北京報道